5月底的一天，目生病患儿家长曾妮冒雨来到北京金融法院，将一面烫金字的锦旗送到法官舒翔手中，上头写着：洞烛其奸，还重疾险应有之义；公法平允，护目生病患儿权利。

她捏着法官舒翔的手，思潮腾涌。2025年秋，北京金融法院二审判决，撑持了她为女儿李浩（假名）提倡的百万重疾险理赔诉求。

这场胜诉，不仅让6岁的李浩用上反作用更小的药物，也为濒临相似境遇的目生病家庭，探明法律维权旅途。

两岁半孩子确诊目生病

2020年3月，李浩设立在北京一个等闲双员工家庭，是家里的第二个孩子。

当年7月，母亲曾妮为他投保了一份少儿重疾险：年缴保费1900元，保额50万元，条目注明少儿特定重疾可获双倍赔付。

与清明的姐姐不同，李浩舒坦肃静，不爱跑跳，流涎水的情况赓续到两岁多。他走起路来也异于宽泛孩子，挺着小肚子，步态踉跄。

2022年10月，曾妮带李浩去拍浮。讲授托着孩子的小腿吊水花，领导谈：“这孩子肌张力不太对，终点紧。最佳带他去病院望望。”

曾妮带着李浩去了几家病院，那时并未查验出额外。

曾妮（左）给北京金融法院法官舒翔（右）送来锦旗。中青报·中青网记者刘胤衡/摄

2022年12月29日，曾妮带女儿来到北京大学第一病院，向大夫参议。大夫当即开了化验单：“先去抽血，看到效劳再说。”

两天后的跨年夜，曾妮在手机App上查询到查考阐述：肌酸激酶值大于10000U/L。而该绸缪宽泛参考值上限为300U/L。

她立即检索“肌酸激酶大于10000”，页面上跳出一瞥字：杜氏肌养分不良症，简称DMD。

2023年元旦假期，曾妮和丈夫没外出，查阅了多半贵府。他们了解到：杜氏肌养分不良症是一种X染色体隐性遗传疾病，发病率约1/5000。患者一般在5岁前发病，出现进行性肌肉萎缩和无力，跟着年岁增长，逐步失去生存自理才略，成年后多因心肺短少离世。这一疾病当今尚无法调整，属于肌养分不良症中较为严重的一种进行性疾病。

元旦假期一限制，曾妮立即带李浩复诊。大夫检察相关绸缪，见告孩子绸缪高度额外，须通过基因检测确诊。

几天后，基因检测阐述出炉。时年两岁半的李浩，确诊杜氏肌养分不良症。

孩子能否“不挨这一刀”

深受打击的曾妮，思起了抽屉里那份给孩子投保的重疾险保单。

保障条目中载明，“严重肌养分不良症”属于保障领域，同期列出三项必须闲适的理赔条件：肌电图阐述、肌肉活检病理阐述，且赓续三个月无法独处完成穿衣、出动、行动、如厕、进食、洗浴六项基当天常行动中的至少三项。

“我跑遍了北京多家病院，2026世界杯赛事竞猜中国官网大家们给出了一致的意见：基因检测效劳还是不错确诊，无需再作念肌电图，更没必要作念有创的肌肉活检。”曾妮是学药学专科的，她明晰肌肉活检意味着什么：要切取孩子小块肌肉组织，作念病理分析。

女儿本就存在肌肉萎缩问题，术后伤口可能难以愈合。“为什么一定要让他挨这一刀？”曾妮于心不忍。

她抱着试一试的思法，把基因检测确诊阐述发给保障公司客服，获取的回复是：材料不全，无法理赔。请提供肌电图和肌肉活检阐述后再肯求。

李浩（假名）在进行康复教悔。受访者供图

曾妮不肯就此毁灭。她屡次致电该保障公司客服申诉，并整理了国表里最新诊疗指南、大家诊断意见发给保障公司，但保障公司历久对峙：合同怎样写，咱们就怎样赔。

2024年7月，事情出现迂曲。曾妮在杜氏肌养分不良症病友群里看到，有别称情况相似的患儿，未作念肌肉活检，通过与保障公司协商得胜拿到理赔款。“那一刻我坚韧到，咱们不错通过法律阶梯维权。”于是，曾妮向北京市通州区东谈主民法院提告状讼。

通州区东谈主民法院一审认为，保障条目中商定肌电图和肌肉活检的根蒂宗旨，是通过医学查验证据被保障东谈主存在相应病理改动。本案中，李浩遵医嘱遴荐对自己伤害更小、准确性更高的基因检测妙技，既适当医疗技艺发展趋势，也恰当一般社会公众的步履民俗，更故意于保护未成年东谈主的身心健康。保障公司弗成据此加剧被保障东谈主的职守。

法院审理指出，开云(中国)李浩提交的基因检测效劳以及多家三甲病院的门诊病历，足以确诊其患有杜氏肌养分不良症。据此，法院一审判决保障公司向李浩支付保障金100万元，并豁免后期保费。

保障公司抗争一审判决，上诉至北京金融法院。

保障公司在上诉状中主意，确诊杜氏肌养分不良症必须同期闲适合同商定的三个条件。曾妮一方未提供肌电图和肌肉活检阐述，一审法院免除其举证义务属于冲破合同商定。

针对合同中所要求的“赓续三个月无法独处完成至少三项基当天常行动”这一条件，曾妮在一审中提交了七段视频，画面记载下李浩穿衣、如厕、洗浴等日常行动齐需要家东谈主协助的景况。保障公司质证称，这个年齿段的孩子本就需要家长管束，视频无法评释其行动才略受损。

“时候即是肌肉”

“看到这个案子的时候，我心里很千里重。”舒翔法官说。

从事金融审判多年，她见过太多保障理赔纠纷，但这起案子格外牵动她的心。这不仅关系到一个孩子的救命钱，也直指重疾险规模广泛存在的痛点：固化的保障条目与赶快发展的医疗技艺之间的矛盾。

庭审中，两边争议焦点集中在杜氏肌养分不良症实在诊形势上。保障公司认为，合同空口无凭，应当严格奉命引申。

我国《健康保障惩办办法》规则，保障公司在健康保障产物条目中商定的疾病诊断圭臬，应当恰当通行的医学诊断圭臬，并商量到医疗技艺条件发展的趋势。健康保障合同见效后，被保障东谈主左证通行的医学诊断圭臬被确诊疾病的，保障公司不得以该诊断圭臬与保障合同商定不符为由拒却给付保障金。

为厘清专科问题，舒翔专程看望北京协和病院的大家。

医学大家明确默示，基因检测是当今海外公认的杜氏肌养分不良症诊断金圭臬，具有无创、准确率高的上风；肌电图只可响应肌肉功能额外，无法明确病因，肌肉活检当作有创查验，在基因检测技艺擢升后，仅当作赞助诊断妙技。

北京金融法院法官舒翔（左）与共事商量案情。中青报·中青网记者刘胤衡/摄

北京金融法院在审理中指出，合同中将“无法独处完成六项基当天常行动中的至少三项”当作理赔条件之一，源自中国保障行业协会制定的行业法度。

舒翔解释说，《紧要疾病保障的疾病界说使用法度》中提倡，其“适用于保障时间主要为成年东谈主（十八周岁及以上）阶段的紧要疾病保障”，并规则六项基当天常生存行动才略的松弛“不适用于0-3周岁幼儿”。

“保障公司在想象少儿重疾险条目时奏凯照搬成年东谈主圭臬，彰着莫得商量到儿童群体的独特性。”舒翔说。

2025年9月，北京金融法院二审驳回保障公司上诉，保管原判。

二审判决书中写谈：生意保障既要严格苦守公约精神，坚守合同商定，也要蕴含必要的东谈主文暖和，兼顾平允正义。

北京金融法院认为，健康险条目需参照医学共鸣动态更新，与诊疗实验同步发展。保障公司不得以关键条目的滞后性为由，拒却基于现行医学圭臬的合理理赔。这既是法律的要求，亦然行业诚信筹谋的基本准则。

“关于杜氏肌养分不良患儿而言，时候即是肌肉。”曾妮说。病情赓续认知，每拖延一天，齐意味着孩子肌肉功能不可逆的亏空。100万元理赔款很快到账。曾妮第一时候给孩子换了反作用更小的良善激素药物。

新药每月破耗约1.2万元，加上康复教悔、养分剂，月均开销跨越1.6万元。“判决效劳出来前，咱们不敢用这样贵的药。家庭收入有限，每一分钱齐要计较吐花。”曾妮说，“这笔理赔款，为孩子争取到了贵重的疗养时候。”

让曾妮感到抚慰的是，最近9个月，女儿的身高长了5厘米，感情也沉稳好多。李浩畴昔走几步就容易颠仆，如今能我方骑着小自行车，在小区里稳稳地绕上一圈。

曾妮把判决书发到病友群里，有不少家长向她参议。一些正本策画毁灭理赔的家庭，重新提起法律火器。

她以为，一谈驱驰崎岖终有回响。为法官送锦旗的这天，曾妮拿脱手机，给舒翔点开一段视频。画面里，李浩走在一个低矮的坡谈上，对着镜头，笑得很欢腾。舒翔看着屏幕，也笑了。“看到孩子情况好转，咱们的奋力就值了。”

离开法院，曾妮赶去接作念完康复教悔的李浩。再过3个月，孩子就要上小学了。

（《患儿的目生病是经基因检测确诊开云体育，照旧按保障公司合同商定进行肌肉活检——一纸判决，让目生病患儿拿到百万元保障补偿》2026-06-0103版中青报·中青网记者刘胤衡李永鹏）